|
Актуальність теми. Перехід України до соціально-орієнтованої ринкової економіки і вихід із глибокої економічної кризи можливий при умові формування повноцінної фінансово-кредитної системи. Кризова ситуація вимагає пошуку різних форм соціального захисту населення. Поряд із державною підтримкою найбільш вразливих груп населення, необхідно поступово впроваджувати форми соціального захисту, що ґрунтуються на принципах добровільного страхування та взаємодопомоги. Саме останнім відповідає рух кредитних спілок, що займають важливе місце в розвитку небанківських інституцій України. Фінансовий ринок України перебуває в стадії формування. Він ще не має всього різноманіття форм фінансових посередників, які є в розвинутих країнах. Існуючі в Україні фінансові установи – комерційні банки, страхові та інвестиційні компанії, довірчі товариства та ін. – не викликають особливої довіри і не задовольняють потреб у фінансових послугах. Особливо це стосується задоволення потреб населення. Найбільш потужні фінансові установи України – комерційні банки, надають перевагу обслуговуванню юридичних осіб і не хочуть надавати послуги фізичним особам через незначний розмір операцій. Комерційним банкам не вигідно приймати та обслуговувати дрібні вклади й надавати дрібні кредити. Ощадні послуги населенню надає Ощадний банк але він нараховує на вклади низькі відсотки, які часто навіть не перекривають інфляції. Надання позичок здійснюють ломбарди, але там, як правило, дуже кабальні для людей умови. Перелічені фінансові установи незадовільняють потреб населення на належному рівні. У зв язку з цим кредитні спілки можуть успішно працювати на цьому ринку. Їм не треба шукати іншої ніші на фінансовому ринку України. В Україні кредитівка завжди була формою самоорганізації громадян. Люди не чекали, поки хтось про них подбає, а дбали самі про себе.
Тимчасове положення про кредитні спілки в Україні затверджене Указом Президента України 20 вересня 1993 року, а згодом і Закон України “Про кредитні спілки” від 20 грудня 2001 року № 2908 – ІІІ започаткували основи створення кредитної спілки. Можливість взяти позичку під значно нижчі проценти, ніж у банку, використавши її для започаткування або розширення власної справи – це те, на що має право кожен член кредитної спілки, незалежно від його вкладу.
Відповідно до Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” кредитні спілки віднесено до окремої категорії фінансових установ парабанківської системи - кредитних, які, на відміну від інших парабанків, мають право залучати на основі ліцензії, виданої Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України, кошти на депозити та розміщувати їх у фінансові кредити на власний ризик.
Отже, привабливість кредитних спілок серед фінансових установ грошового ринку полягає в тому, що вони виконують дві базові банківські операції - акумулювання грошових коштів і розміщення їх у кредити, і одночасно функціонують на кооперативних засадах, які є демократичними і гуманними.
Кредитні спілки започаткували також вигідний для населення вид споживчого кредиту – купівлю товарів на виплату (розстрочку). Зараз такий вид кредиту впровадили й українські банки. Розвиток кооперативного руху пов язаний з певними проблемами. Основні з них – це нагромадження практичного досвіду створення та роботи кредитних спілок, вдосконалення законодавчої бази щодо фінансових аспектів діяльності кредитної спілки, налагодження відносин із міжнародними організаціями.
Сьогодні особливо актуальним і потрібним є завдання висвітлити і обґрунтувати потенційні можливості кредитних спілок у накопиченні заощаджень домашніх господарств та їх спрямуванні на фінансову підтримку населення та дрібного бізнесу.
З відродженням кредитно-кооперативного руху в Україні кредитні спілки зможуть виконувати своє головне завдання – служити народу України. Саме тому, на нашу думку, потрібен детальний аналіз законодавства, практики його застосування та рівень врахування теоретичних положень, принципів теорії права у сфері фінансового та кооперативного права. На сьогоднішній день фахівцями Національної асоціації кредитних спілок України відпрацьовано основні технології проведення фінансових операцій, які можуть здійснювати кредитні спілки. Уже вироблено певні операційні стандарти й механізми. При цьому існує ще ряд проблем, які вже протягом декількох років не можуть вирішити законодавці. З цієї позиції визріла необхідність дослідити юридичну природу кредитної спілки, її характерні риси й особливості. Цього вимагає стан соціально-економічного розвитку суспільства, а також практика застосування законодавства, що регулює діяльність кредитних спілок. Також більш чіткого вирішення вимагають питання державного нагляду та підтримки кредитної спілки. Актуальність теми дослідження підтверджується і ступенем її нерозкритості. На даний час фактично немає жодної фундаментальної монографії на тему правового становища кредитних спілок.
Певні питання даної теми висвітлюються у роботах В.Б. Авер янова, С.С. Акманова, Г.А. Аксєньонка, С.С. Алексєєва, В.І. Андрейцева, О. Аристархова, М.А. Ащєулова, О.М. Бандурки, З.С. Бєляєвої, О.П. Снігерьова, В.П. Бітяка, А.С. Васильєва, А.Ф. Волобуєва, Л.К. Воронової, Н.П. Матюхіної, В.В. Гончаренка, В.К. Гуревського, В.К. Шкарупи, А.Т. Комзюка, М.П. Кучерявенька, І.І. Лукашова, В.Л. Мунтяна, О. Орлюк, В.М. Трубнікова, О.І. Остапенка, О.Ф. Долженкова, О.О. Погрібного, В.П. Пєткова, В.І. Семчика, В.Г. Лукашевича, О.В.Сергійка, Р.А. Слав юка, Н.І. Титової, О.М. Литвака, М.В. Салтевського, О. Фарат, В.І. Федоровича, О.Г. Фролової, В.В. Цвєткова, М.А. Швайки, Ю.С. Шемшученка, які стали фундаментальною базою для подальшого дослідження питань, що розглядаються.
Зв язок роботи з науковими програмами, планами, темами. Дисертаційне дослідження виконано відповідно до напрямків досліджень Одеського юридичного інституту Національного університету внутрішніх справ “Роль та місце органів внутрішніх справ у розбудові демократичної правової держави”, тема дисертації безпосередньо пов язана з планом науково-дослідницької роботи кафедри адміністративного права та адміністративної діяльності ОВС за темою “Захист прав і свобод громадян в діяльності правоохоронний органів України”.
Мета і завдання дослідження. Мета дисертаційної роботи полягає у комплексному дослідженні проблем правового статусу кредитних спілок. На основі аналізу наукових досліджень вчених юристів та економістів, нормативно-правових актів України та законодавства інших країн ставиться за мету визначити організаційно-правові засади створення та діяльності кредитних спілок в Україні, структуру, функції і компетенцію органів управління кредитних спілок, організаційні та майнові відносини їх членів для подальшого вдосконалення чинного законодавства та правозастосувальної практики. Для досягнення поставленої мети були поставлені такі основні завдання:
визначити правове становище кредитних спілок як позабанківського кредитно-фінансового інституту;
з ясувати місце кредитних спілок в інфраструктурі фінансових установ;
обґрунтувати законодавче визначення кредитної спілки;
з ясувати причини й умови, які впливають на розвиток кредитних спілок в Україні;
обґрунтувати необхідність виділення трьох основних типів кредитних спілок: ринкового, соціального та інфраструктурного напрямків;
дослідити співвідношення кредитної спілки з кооперативом, громадською організацією й іншими господарськими утвореннями; провести правовий аналіз структури та функціонування кредитних спілок;
обґрунтувати здійснення функцій контролю за діяльністю кредитних спілок;
провести правовий аналіз права членства в кредитній спілці;
визначити види майнових груп операцій кредитної спілки;
розкрити правове регулювання майнових відносин у кредитних спілках та їх об єднаннях.
Об єктом дослідження є наукові обґрунтування та законодавчі закономірності правового регулювання створення й діяльності кредитних спілок в Україні.
Предметом дослідження є поняття та нормативне закріплення правового статусу кредитних спілок, їх структури, діяльності, методів правового регулювання, пропозиції щодо його вдосконалення, система наукових поглядів та розробок стосовно цієї проблеми.
Методи дослідження. Методологічну основу дисертації складають наукові принципи та дослідницькі методи, засновані на вимогах об єктивності та всебічного аналізу процесів і явищ суспільного розвитку та правового становища кредитних спілок. Основу дисертації становлять загальнонаукові методи пізнання об єктивної дійсності, а також формально-логічний, порівняльно-правовий, історико-правовий та діалектичний методи. Використання вказаної методології дозволило вирішити ряд теоретичних та практичних задач, що виникали в ході дослідження.
Наукова новизна одержаних результатів полягає у комплексному дослідженні правового становища кредитних спілок в Україні в сучасних економічних умовах, визначенні та обґрунтуванні правових засад їх створення й функціонування, членства та майнових відносин. В роботі вперше на дисертаційному рівні проведено дослідження кредитної спілки як позабанківського кредитно-фінансового інституту.
У відповідності з метою та завданнями дослідження на захист виносяться такі основні положення, пов язані з науковою новизною:
визначено правове становище кредитних спілок як позабанківського кредитно-фінансового інституту, виключним видом діяльності яких є надання фінансових послуг своїм членам;
обґрунтовано необхідність внесення змін до законодавчого визначення кредитної спілки як неприбуткової організації, заснованої фізичними особами на кооперативних засадах із метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об єднання грошових внесків членів кредитної спілки;
обґрунтовано необхідність виділення трьох основних типів кредитних спілок: ринкового, соціального та інфраструктурного напрямків, що обумовлено принципами об єднання їх членів;
визначено співвідношення кредитної спілки як об єднання, що діє на кооперативних засадах, з іншими господарськими утвореннями; проведено правовий аналіз структури органів управління та доведено доцільність розмежування управлінської структури на три основні гілки: вищу, контрольну та виконавчу, які забезпечують ефективне функціонування кредитних спілок;
обґрунтовано необхідність здійснення функцій контролю за діяльністю кредитних спілок не лише органами державної виконавчої влади але й органами громадського контролю;
дано правовий аналіз права членства в кредитній спілці, який ґрунтується на принципі добровільності вступу;
визначено власно кредитні та пов язані з ними кредитно-фінансові майнові групи операцій кредитної спілки.
Практичне значення одержаних результатів. Результати проведеного дисертаційного дослідження мають теоретичне та прикладне значення. Викладені у дисертації узагальнення, висновки і пропозиції можуть бути використані для майбутніх наукових досліджень в науці фінансового права та інших галузевих і загальнотеоретичних правових науках, при викладанні курсу Фінансове право України в галузі кредитно-фінансових правовідносин та Цивільного права України у галузі кредитних правовідносин, при підготовці навчальних посібників і підручників, довідкової та методичної літератури.
Окремі висновки та пропозиції можуть бути враховані для вдосконалення чинного законодавства.
Апробація результатів дисертації. Результати досліджень, викладені у дисертації, оприлюднені на чотирьох науково-практичних конференціях, які проводилися на базі Юридичного інституту Прикарпатського університету імені Василя Стефаника на протязі 2001-2004 років; ІХ регіональній науково-практичній конференції “Проблеми державотворення і захисту прав людини в Україні”, яка проходила на базі Львівського національного університету імені Івана Франка 2003 рік; І міжвузівській науково-практичній конференції “Актуальні питання реформування правової системи України”, яка проходила на базі Волинського державного університету імені Лесі Українки 2004 рік; п яти науково-практичних конференціях викладачів і аспірантів, які проходили на базі юридичного факультету Волинського державного університету імені Лесі Українки 2000-2004 роки. Публікації. Основні положення і висновки дисертаційного дослідження знайшли відображення у п яти наукових статтях у збірниках наукових праць фахових видань. Структура дослідження – відповідно до завдань, мети, предмета та логіки дослідження робота складається із вступу, огляду літератури за темою дослідження, трьох розділів, кожен розділ складається з трьох підрозділів, висновків, списку використаних джерел. Обсяг дисертації – 183 сторінки. Список використаних джерел – 181 найменування.
| 
