|
Актуальпость темы псследоваппа. В настоящее время на этапе формирования гражданского общества и правового государства очень важны отношения, которые бы смогли обеспечить полноценное развитие экономики страны Причем наиболее трудным в процессе проведения реформ оказалось изменение системы управления экономикой, создание принципиально новых механизмов ее регулирования Отсутствие необходимого опыта подобных преобразований, несовершенство законодательства, а также ряд других факторов привели к существенному ослаблению административной функции государства. Вызванные этим обстоятельством негативные последствия (нарушение экономических связей, спад производства, криминализация экономики, имущественное расслоите общества), явились основанием для постановки вопроса о восстановлении эффективного государственного контроля над экономическими процессами, создания механизма регулирования экономики, основанного на сочетании адмишгстративных и рыночных методов Объективная необходимость банковского кредитования внастоящее время обусловлена закономерностями денежного оборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала. Сейчас возрастают масштабы кредтггования — расширяются круг объектов л субъектов кредитования Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредігговашіе. Вместе с тем необходимо отметить, что кредитные отношения в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции Выдача Центральным банком Российской Федеращш кредитов коммерческим банкам в настоящее время также, укрепление курса рубля, необеспеченного товарами отечественного производства, может привести к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению В 2005 году в среднем ставка по банковскому кредитованию в рублях равнялась 16,9% Поэтому для ряда экономических субъектов банковский кредит был недоступен Развитию банковского кредитования в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков Также значительно замедляет рост кредитов недостаточная деталганровашюсть законодательной базы, обеспечивающей права кредиторов и заемщиков То есть государству предстоит еще создать такую систему кредитных отношений, которая способствовала бы дальнейшему экономическому и социальному развитию России. Банковское кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в России направление деятельности банков И основные причины этого, на наш взгляд, следующие объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство, общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента и, наконец, отсутствие четкой политики в отношении реального сектора экономики Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики Центрального Банка Российской Федерации в области банковского регулирования денежно-кредитного обращения - первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение А крупные банки, имеющие головные офисы в г. Москве, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные ориентированные на экспорт предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском В этой связи представляется чрезвычайно важным исследование банковского кредитования в его финансово-правовом аспекте правового закрепления принципов и форм банковского кредитования, использование методов государственного регулирования и механизмов ограничения в сфере банковского кредитования Следует уточтгить, что общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, регламентируются нормами различных отраслей российского права Исходя из этого, автор раскрывает сущность отношений, возникающих в процессе банковского кредитования именно в сфере финансово-правового регулирования Учитывая актуальность проблемы, разработка научного подхода к решению вопросов правового регулирования отношений в сфере банковского кредитования представляется одной из наиболее оптимальных задач современной науки финансового права Институт правового регулирования банковского кредитования имеет огромное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения устойчивости государственного развития, прежде всего в бюджетной сфере Благодаря применению механизма банковского кредитования, государство может использовать эффективные рычаги в целях финансирования возникающих бюджетных расходов В процессе финансово-правового регулирования банковского кредитования как элемента финансовой системы государство имеет возможность использовать с целью развития экономики страны денежные средства, не прибегая к повышению уровня налогообложения, эмиссии денег, получая тем самым возможность не препятствовать развитию производственного потенциала государства Перед государством в свете представленных проблем стоит задача повышения результативности регулирования сферы банковского кредитования, что требует эффективной модели финансово-правового регулирования взаимодействия Центрального банка Российской Федерации как органа государства с коммерческими банками в рамках установления основных нормативов их деятельности. И, конечно же, нельзя обойтись без режима пресечения правонарушений в банковской сфере, связанной с выдачей банковских кредитов Степень разработанности темы исследования. При выборе темы диссертационного исследования учитывалась не только ее актуатьность в настоящее время, но и разработанность этих вопросов в сфере финансово-правового регулироваїшя Исторические аспекты регулирования банковского кредитования освящены в работах таких ученых как Архипов А И, Батюшков Д Д, Бугров А В, Сенчагов В К, Вознесенский Э А, Орлов М Ф Значительный вклад в разработку проблем, связанных с финансово-правовым регулированием банковского кредитования на современном этапе внесен такими авторами как Н Н Арефьева, Г Н Белоглазова, А Г Братко, А А. Вишневский, Л Г Вострикова, ОН. Горбунова, ЕЮ Грачева, Л Г Ефимова, Б.П Жарковская, AM. Ковалева, ЮА. Крохина, О.И Пилипенко, Е В Покачалова, MB. Романовский, Г.П Толстопятенко, А.А Травкин, Н И. Химичева,ЕЮ Шелкова, А А Ялбулганов и другими исследователями Большое значение для анализа правовых аспектов деятельности государства в лице Центрального Банка Российской Федерации в сфере банковского кредитовшшя представляют труды таких ученых как- С С Алексеева, ГЕ Алпатова, AM Бабича, ЮВ Базулина, С Л Вигмана, Я А Гейвандова, Л А Дробозиной, Е В Жукова, Н М Зеленкова, О И. Лаврушина, Л М. Максимова, Л Н. Павловой, С Ф Самсоновой, Е Б. Стародубцевой, К Р. Тагирбекова, ИЛ Янжула Различные аспекты проблем, возникающих в процессе осуществления банковского кредитования при взаимодействии Центрального Банка Российской Федерации и банков (а также иных кредитных организаций), раскрыты в работах следующих авторов Ивасегасо А , Тосуняна Г А , Олейшж О.М, Олыпаного А, Колесникова В И, Махотаевой М Ю, Ніпсолаева М А , Тедеева А А, Иванова В В, Соколова Б.И, Трофимова К В процессе исследования автором было установлено, что, несмотря на значимость научных трудов по данной проблеме, существует недостаточная теоретическая разработшгность аспекта фішансово-правового регулирования банковского кредитования, которая сказывается на финансовом законодательстве в области межбанковского кредитоваїпта, практике выпуска и обращения ценных бумаг Центральным банком Российской Федерации в современный период развития экономики России, порождает множество проблем теоретического и практического характера К ним, в частности, относятся понятие и содержание финансово-правового регулирования банковского кредитования, предмет финансово-правового регулирования в области банковского кредитования, понятие и структура банковских правоотношении в процессе взаимодействия Банка России с коммерческими банками и коммерческими банками между собой Результаты научной разработки указанной проблемы позволили автору сформулировать ряд теоретических рекомендаций по совершенствованию отдельных положений банковского законодательства и практике их применения Объектом исследования являются отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования как комплексного экономико-правового института, являющегося составной частью финансовой системы Российской Федерации. Предметом псследоваппя является финансово-правовое регулирование банковского кредитования в соответствии с нормативными правовыми актами, входящими в систему финансового законодательства, и практика их применения Гипотеза исследования состоит в том, что финансово-правовое регулирование банковского кредитования имеет самостоятельный предмет, отличный от предметов других отраслей права, специфические особенности механизма правового регулирования Цели в задачи днесертациоппого исследования. Цель состоит в том, чтобы на основе анализа теории и практики правового регулирования банковской деятельности, складывающихся в области банковского кредита, показать специфику финансово-правового регулирования банковского кредита, раскрыть его сущность и особенности проявления в условиях современной России, выявить имеющиеся проблемы и определить пути их устранения Достижение указанной цели обусловлено постановкой и решением следующих задач раскрыть сущность и особенности банковского кредитования на основе изучения его признаков, с учетом имеющихся аспектов в теории финансового права, а также дать понятие банковских кредитных правоотношений, определить структуру системы банковского кредитования в современных условиях; дать понятие бшпеовского кредитования с точки зрения финансового права и изучить составляющие его элементы, определить специфику предмета финансово-правового регулирования банковского кредитования, показать состояние и возможные направления совершенствования отношений Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками, - проанализировать содержание банковского законодательства в
Российской Федерации, выявить его особенности, - определить особенности и структуру банковских правоотношений как
вида финансовых правоотношений, - разработать предложения по совершенствованию банковского
законодательства Методологическая база и методы исследования. Методологической основой исследования послужил метод материалистической диалектики как всеобщий метод познания действительности и вытекающие из него частно- научные методы исследования системный, функционального анализа, сравнительного правоведения, историко-лопгческий, социологический Проведенное исследование базируется на достижениях экономической, юридической, и других наук, трудов зарубежных и российских ученых по финансовому и административному праву, анализе исторического опыта правового регулирования отношений банковского кредитования Эмпирическая база исследования. Основной эмпирический материал в диссертации составили законодательные и подзаконные акты, регламентирующие вопросы осуществления банковского кредитования в России на различных этапах развития кредита. В процессе исследования проанализированы соответствующие положения Конституции Российской Федерации, федеральных законодательных и иных нормативных правовых актов, законодательства субъектов Российской Федерации В работе также использованы правовые акты Банка России в области банковского кредитования и связанных с ним сфер деятельности Научная новизпа определяется, прежде всего, самой темой исследования, ставшей особенно актуальной в современных условиях развития российской государственности Научная новизна настоящего диссертационного исследования заключается в том, что она представляет собой комплексное исследование наиболее важных, занимающих центральное место в банковском законодательстве проблем правового регулирования предпринимательской деятельности российских банков в процессе осуществления ими банковского кредитования В работе исследуются правовые и экономические положения, касающиеся сущности финансово-правового регулирования банковского кредитования, а также современное состояние системы банковского кредитования в Российской Федерации Диссертация представляет собой цельное исследование, соедішенное единым замыслом, предметом, структурой. Автором предприняты попытки доработки понятийного аппарата в исследовании определены существенные признаки таких ключевых понятий как банковское право, бшпсовское законодательство, банковское кредитование, принципы правового регулирования банковского кредитования, даны авторские определения банковского права, банковского кредитования, правоотношений в сфере банковского кредитования, раскрыта сущность и предмет финансово-правового регулирования баїжовского кредитования, раскрыта природа и содержание банковского кредитования, выявлена специфика правоотношений в сфере банковского кредитования Разработаны предложения, направленные на совершенствование банковского законодательства в области осуществления банками банковского кредитования Уделено существенное внимание экономической сущности банковских операций, роли Центрального Банка Российской Федерации, предопределяющей его особый правовой статус в отношениях, складывающихся в процессе осуществления банковского кредитования Положения, выпоснмые на защиту: 1 Авторские определения понятий «банковское кредитование, банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования, правоотношения в сфере банковского кредитования как предмет финансово-правового регулирования»: под банковским кредитованием следует понимать урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций в процессе осуществления ими банковских операций и иных сделок с участием юридических и физических лиц, направлешшй на привлечение и размещение заимствованных и собственных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности с целью сбалансированности денежного обращения в стране в процессе осушествлешм финансовой деятельности государством, муниципальными образованиями и самостоятельно хозяйствующими субъектами, банковское кредитование, с точки зрения финансово-правового регулирования, представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно-хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности в процессе осуществления банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций, - правоотношения в сфере банковского кредитования как вид финансового
правоотношения представляют собой общественные отношения, возникающие
в процессе перераспределения денежных фондов государства, муниципальных
образований и самостоятельно хозяйствующих субъектов на условиях
возвратности, срочности и платности по поводу движения ссудного капитала,
урегулированные совокупностью взаимосвязанных между собой правовых
институтов, характеризующиеся внутренним единством и особенностями в
зависимости от формы кредита, Банковское право является институтом финансового права, представляющим собой систему правовых норм, регулирующих отношения, складывающиеся в процессе осуществления банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций и входящих в систему денежного обращения, при образовании, распределении и использовании денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно-хозяйствующих субъектов Банковское право в процессе регулирования соответствующих общественных отношений затрагивает как их публичную сферу, регламентируя деятельность Цеіпрального банка Российской Федерации, определяя его компетенцию, функции и полномочия, порядок осуществления им своей деятельности в области денежно-кредитного регулирования, так и частноправовую, регулируя деятельность кредитных организаций, определяя их правовой статус, порядок осуществления банковских операций, взаимоотношения с клиентами Указанное свидетельствует о том, что банковскому праву свойственен двойственный метод;
4 Финансовое законодательство Российской Федерации, регулирующее
общественные отношения в области банковского кредитования, имеет свою специфику в обособленности предмета регулирования наряду с бюджетным законодательством, законодательством о налогах н сборах, валютным законодательством, входящими в систему финансового законодательства, и представляет собой законодательство о банках и банковской деятельности как систему нормативных правовых актов, регулирующих отношения, складывающиеся в банковской системе государства в связи с движением ссудного капитала, Особенностью возникновения финансовых правоотношений в области банковского кредитования в отличие от гражданских правоотношений, основанием возникновения которых является только сделка, является то, что основанием возникновения данных правоотношений помимо сделки (кредитного договора), определяющей кредитные отношения между банком и физическим или юридическим лицом, выступают пруденциальные нормы Банка России, Предложения по совершенствованию банковского законодательства.
- ст 1 «Основные понятия настоящего Федерального закона»
Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990
г № 395-1 в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г № 17-ФЗ
дополнить понятием банковского кредитования в следующей редакции
банковское кредитование представляет собой совокупность экономических
отношений, связанных с перераспределением денежных фондов государства,
муниципальных образований и самостоятельно-хозяйствующих субъектов на
условиях возвратности, срочности и платности в процессе осуществления
банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций, абзац второй ст I «Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Констигущіей Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральныдга законами» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г № 86-ФЗ изложить в следующей редакции функции и полномочия в области исполнительной деятельности государства, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, ст 4 «Банк России выполняет следующие функции» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г № 86-ФЗ дополнить пунктом 3 1 следующего содержания- регулирует деятельность банков в процессе осуществления ими банковского кредитования. Теоретическая п практическая значимость исследования определяется его практической направленностью на решение задач, направленных на совершенствование финансово-правового регулирования банковского кредитования, банковской системы Российской Федерации, создания действительно рыночной экономики. Применение разработанных в диссертации рекомендаций позволит на более высоком научно-методическом уровне решать вопросы организации банковских правоотношений, как вида финансовых правоотношений, и всей банковской системы в целом, в соответствии с действующим законодательством о банковском кредитовании (точнее будет сказать, совокупностью актов различных отраслей права), а также вносить соответствующие рекомендации и предложения по совершенствованию нормотворческой деятельности в этой области Содержащиеся в работе теоретические выводы и рекомендации могут быть использованы в учебном процессе преподавания финансового права, в специальных курсах по государственному и муниципальному кредитованию, по банковскому праву, при подготовке учебников и учебных пособий, лекций и других материалов для юридических и экономических вузов, в том числе Министерства внутренних дел Достоверность и обоснованность результатов исследования обеспечивается его комплексным характером, широким использованием научных источников по праву, экономике, социологии, историческим подходом к анализу современных процессов в сфере финансово-правового регулировашм банковского кредитования, изучением нормативных источников, практики деятельности Центрального банка Российской Федерации и коммерческих банков в процессе осуществления ими деятельности по кредитованию В исследовании представлен значительный фактический материал, собранный в результате анализа статистических данных, составленных в соответствии с информацией, отражённой в специальной литературе вестнике Высшего Арбитражного суда, информационных и статистических бюллетенях, представленных в вестнике Банка России, обзорных и отчетных документах Банка России за период 2004-2006 гг, российской ассоциации банков России, посвященных проблемам деятельности банков Обоснованности выводов способствовали также анализ нормативной правовой базы ряда зарубежных стран, таких как Германия, Великобритания, регулирующей отношения в сфере банковского кредитования, результаты исследований аналогичных проблем отечественными и зарубежными учеными Апробация в внедрение результатов исследования. Ряд предложении и рекомендаций автора по совершенствованию финансового законодательства Российской Федерации в части правового регулировашм банковского кредитования, теоретических положений диссертационного исследования внедрены в учебный процесс и научную деятельность Академии управления МВД России, в практическую деятельность Московского Областного Банка (ООО) Апробирование осуществлено также путем опубликования трех статей в научных периодических изданиях и сборниках. Основные теоретические положения и выводы по диссертации докладывались на заседаниях кафедры Структура н объем диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, 6 параграфов, заключения и списка литературы, используемой в диссертации.
| 
Вы находитесь:
